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恒德利快报
投资理财中的十大现实 恒德利网贷平台欢迎您!
提现收费,微信支付为何下了这样一步臭棋
站长之家·16/02/17

2月15日消息,微信团队通过腾讯客服官号发布了一个公告:微信支付对转账功能停止收取手续费。同日起,对提现功能开始收取手续费。

具体收费方案为,每位用户(以身份证维度)终身享受1000元免费提现额度,超出部分按银行费率收取手续费,目前费率均为0.1%,每笔最少收0.1元。微信红包、面对面收付款、AA收款等功能不受影响,免收手续费。

取消转账收费是无奈之举

这次的调整很有意思的地方是,微信停止了对转账功能收取手续费。早前微信团队针对用户的收费环节主要是「转账」,即每人每月转账加面对面收款可享受2万元免手续费额度,超出部分则按照0.1%的标准收取支付的银行手续费。至于之前收费的理由其实也和这次大同小异——支付银行手续费。

著名经济学家巴曙松在微博上针对微信提现收费提出了一个质疑,“提现是向银行帐户存款,银行会收手续费吗?”事实上,这也是令我困惑的地方,用户在微信支付平台上进行提现,其实是用户把原本存放在微信平台上的资金转移到银行账户上。这就相当于是向银行账户存款,是银行鼓励的行为,存款到银行按照道理来说是不收取手续费的。

对于本次调整,微信方面表示,基于微信支付的每一笔转账和提现交易,事实上不论金额大小,银行都要向微信支付收取交易手续费。所以对提现交易收费并不是微信支付追求营收之举,而是用于支付银行手续费。

从转账收费到提现收费,其实更多还是微信官方的无奈之举。腾讯早前迫于成本开始转账收费,虽然这一定程度上缓解了成本压力,但这个压力却很大程度上被嫁接到了消费者身上。2万元的额度其实也很容易就会用完,一旦用完,用户就会在收取手续费的微信支付和不收取手续费的支付宝之间进行抉择。答案自然不言而喻,这对微信支付来说几乎是致命的。

此外银行的倒逼也是让腾讯头疼的事情。互联网时代的到来,使得交易行为发生了巨大的变化。以支付宝和微信钱包为代表的第三方支付平台不断渗透线上、线下支付和转账业务,眼看着支付蛋糕被一步步蚕食,银行迫于压力开始减免收费项目。

去年9月招商银行、宁波银行相继宣布通过网银和手机银行转账,均享受0费率。而在2个月之后,浙商银行、中信银行、上海银行等多家银行也陆续推出“网银转账免费”的新政策。有理由相信,未来还会有更多银行跟进“网银转账免费”。

虽然银行在移动互联网时代相比互联网公司确实落后了,但他们这么年积累下来的品牌、安全、信任等优势,仍然不容忽略。银行很多时候仍然是用户理财转账的第一选择,更何况眼下还有数量庞大对互联网平台一窍不通的用户。微信支付转账继续收费,势必会让其在和银行的竞争中处于弱势,继续下去明显不会是一个明智的选择。

提现收费到底意欲何为?

数据显示,2015年,中国第三方移动支付市场继续保持较高的增长速度,全年市场交易规模达到16.36万亿元人民币,同比上涨104.2%,预计至2018年,中国第三方移动支付市场规模将达到52.11万亿元人民币。移动支付发展前景不可谓不大,但眼下仍然处在市场教育阶段,平台更多还是处于赔本赚吆喝的阶段。

作为消费者使用习惯的入口,移动支付背后更大的互联网金融领域其实很多时候才是可挖掘的宝库。微信支付最大的竞争对手是蚂蚁金服背后的支付宝,两者眼下在中国第三方支付市场占据了绝对统治的地位。微信支付虽然借助红包这个强大的武器,很短的时间积累了大量的用户,但就目前而言,这些用户看上去并没有很好的转化成为互联网金融用户。

根据早前腾讯科技的报道,蚂蚁金服2014年营业收入为101.5亿元,较2013年同比增长91.6%;调整后净利润为26.3亿元,净利润率为26%。快速发展的蚂蚁金服支付业务、融资业务、理财业务,将给公司2015年到2017年营业收入带来49.6%的复合增长,预计2015年到2017年净利润复合增长率为63.5%。

对比微信支付,虽然有很高的品牌知名度,但相比支付宝来说,整体仍然差距巨大。腾讯方面也没有公布出微信支付眼下的营收和利润情况。但从腾讯不断想要覆盖银行带来的成本看,微信支付的日子并不好过,积累下来的大量用户并没有给腾讯利润更高的理财业务带来太大帮助。

不过微信官方很巧妙的掩盖了这样的尴尬,并给出“此次调整是为进一步优化服务资源配置,更专注地服务好小额高频的社交转账,以及更广泛线上线下消费”这样的理由。对微信支付来说,其所依赖或者说在如此短时间积累下海量用户,更多的是依靠“高频社交转账”和“线下场景消费”(PS:红包某种程度上也算是高频社交转账),两者有一个共同的特征就是小额。所以即使提现收费对用户的影响也不会太大。

腾讯很显然是希望通过提现收费,让用户更多的将资金留存在微信支付的理财平台上。而当用户将更多资金留存在微信支付平台上,微信支付才能和支付宝之间缩小差距。至于此举对支付宝来说是个利好,则已经不是微信首先考虑的事情了。

向用户收费终归是倒退之举

互联网金融对传统金融行业是破坏性的,这种破坏性背后不仅是技术革新带来的便利,其实成本的缩减也是很重要的因素。以前我们转账汇款,需要缴纳大量的手续费,但是通过第三方支付平台,很多时候这些成本消失了。微信支付的提现收费,无疑是把早前银行给我们带来的成本,又重新嫁接给了我们。

商业规则下,利益至上,我的平台我做主。微信支付提现收费的行为可以理解,微信确实也有这样的资本,提现收取手续费伤害用户体验的背后,有平台积累下的数亿用户在支撑。但我们说句不好听的,这其实就是微信体量大了,用户都进来了,然后就开始收费了,本质上是对用户的倒逼。不知道大家熟悉不熟悉现这样的一个场景。这几天我在外地旅游,由于现金带的不够,在支付费用时,看到柜台上的POS机时,原本是准备刷卡支付的,但老板却强烈推荐我使用微信支付或支付宝。问其原因,“我们这小本生意赚钱不容易,刷卡还得交一笔手续费”。

事实上,无论是微信还是支付宝都会向商家收取手续费,根据早前《证券日报》记者调查到的数据,目前支付宝等第三方支付的手续费为0.4%-0.6%不等,如果我们再考虑到,眼下这些平台正积极抢占线下消费场景对商家进行的补贴,商家的手续费费率可能还要更低甚至完全没有。相比目前传统POS机收取的0.38%-1.25%的手续费费率来说,自然第三方支付对商家有着更大的吸引力。

所以,微信支付不妨想想如何从商家身上获取更多的利润,而不是想着从用户身上获取。随着第三方支付向线下的渗透,即使未来第三方支付的手续费和银行一样。商家为了便利性,我想恐怕更多还是会愿意尝试第三方支付平台。对微信支付来说,如何将海量的第三方支付用户转变成利润更丰富的业务用户,这可能才是关键。对用户收费,在我看来可能只会成为微信支付下的一步臭棋。

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投资理财中的十大现实
恒德利·3月前

理财高手一般都是在摸爬滚打之中成长起来的,走的路和跌的跟头多了才能知道那条路最适合自己。



很多人在理财之前都会陷入 一种“想当然”的世界中,等到自己亲身体会之后才发现事实原来不像自己想的那样。



今天理财分析师揭示出你不得不接受的十个理财现实。



现实一:不能靠理财发家,除非你有王思聪的家产或巴菲特的头脑



很多人都会认为,通过有效的理财手段资产可以快速增值,发家致富的道路也就不远了。



分析师要告诉大家的是,理财可以让财富稳步增值,但是靠理财发家的可能性极低。



打个比方,如果你有10万块钱拿去理财,年化收益率可以达到8%,那一年的理财收益为8000元,表面上看不少,但实际上这8000元能让你步入到富人阶级吗?



与之相比,通过努力工作争取20%的涨薪幅度要更现实一点。



所以,别看周围很多人都不懂得理财,但是人家薪水涨幅要远远超过你的理财收益率,你们之间的财富差距也会越来越大。



当然了,也有例外情况:一种情况是你像王思聪那样有钱,拿1亿元去理财,即使放在余额宝,年化收益率只有2%,一年的收益也有200万元,不用动脑筋也比别人赚的多。



另一种情况是你像巴菲特那样有投资头脑,通过购入低价股而使得股价翻数倍,即使本金不多,也会让你的资产获得很大增值。



不过,现实生活中这两种人能有多少呢?



现实二:高收益、高流动性、低风险的理财产品真的买不到



投资者最想买到的就是收益高、流动性也高、风险又低的理财产品,然而这种产品真的存在吗?



分析师很负责的告诉大家,这种产品你是买不到的,你只能在这三方面做一个均衡。



如果你要高收益、高流动性就要承担一定的风险,比如股票、基金等产品。



如果你要高收益、低风险就不要对流动性要求太高,比如信托产品。



如果你要高流动性、低风险,那收益高就很难达到,比如余额宝。所以鱼和熊掌确实很难兼得。



现实三:每天钻研股市的人并不一定比什么都不懂的人赚的多



股市向来阴晴不定,前几个月还是一片繁荣景象,一转眼风向就急转直下。



我们经常说,什么都不懂的人最好不要盲目入市,然而那些天天去钻研股市的人并不会比其他人赚的更多,尤其是在经常不按套路出牌的中国股市之中。



当然,这并非是鼓励大家不研究就去炒股,知识多一点还是有好处的,栽跟头了也能知道是什么原因。



现实四:理财专家也会亏钱



大部分人在理财之前都会去各大理财网站学习各种理财知识并熟悉各类理财产品,理财专家的话被视为金玉良言。



然而大家不知道的是,理财专家的话通常都没错,但这并不意味着他们就不会亏钱。



比如,理财专家整天为大家说明余额宝、银行理财的各种好处,但是他自己却看不上这些产品的收益,去冒险投资高收益高风险的P2P,而且是收益很高的小平台,一旦踩雷钱就可能打水漂了。



也有一些理财专家去炒股、买股基,除了自身的投资实力外,还要看运气,运气不好亏钱的情况也经常发生。



现实五:小银行可能比大银行更安全



很多思想较为保守的人认为国有大型银行最安全,对其它中小银行都不放心,因此存款、理财都去大银行,殊不知有时候小银行甚至会比大银行更安全,而且理财收益更高。



近年来社会上爆发的各类存款失踪、理财飞单事件大部分都与国有大行有关,其中工行及农行涉及案件最多。



很多贴息存款的事件中,就是因为储户相信大银行不会有危险,冒险进行非阳光贴息,结果等犯罪分子卷款潜逃之后才追悔莫及。



其实,只要通过正规途径,不管是大银行还是小银行,其安全程度并没有什么差别。



现实六:银行卖的产品不都是自己的



大家去银行买理财产品的时候通常会理所当然的认为这些产品都是银行自己发行的,然而实际上并非如此。



除了自营理财产品,银行还代销其它金融机构的产品,而这些代销产品风险要高于银行自营产品,大家购买之前要问清楚。



现实七:有些理财产品浪得虚名



有些理财产品在推出之前做了很多推广及宣传,媒体大加报道,投资者和网友也都很期待,然而推出之后却很让人失望。



比如今年6月份推出的大额存单,本来是一种利率市场化环境下的产物,然而银行陆续推出之后各家利率出现趋同化,利率普遍偏低而且起购金额高达30万元,后期难免遇冷。



现实八:一元钱理财有名无实



现在的互联网理财产品大部分起点都比较低,很多产品打出1分或1元起购的口号,然而你真的会只投1分或1元吗?这和100元起购、1000元起购有很大区别吗?



比如有些互联网宝宝要是真的只投1分或1元,每天万份收益直接忽略不计;还有些P2P平台的理财产品1元起购,你是可以买,每个月还有1分钱的收益呢,等着到期去取吧。



所以低起点只是一个噱头,但并不是说钱少就没必要理财,只是不要通过这笔钱想获得多少收益,重要的是要养成良好的理财习惯。



现实九:理财会让贫富差距扩大



钱少的时候,可以选择的理财产品余地就比较少,而且风险承受能力相对较大,钱多了就可以投资多类理财产品,而且高收益资产的配置比例也会加大。



打个比方,穷人只有1万元,而且还得预留日常开销及意外支出资金,因此只能放在余额宝里面,收益率只有3%。



富人有200万元,只要预留少部分资金,大部分都可以投到信托里面,收益率达到10%,这样下去,穷人和富人的财富差距会越来越大。



现实十:养老金交的多但未必领的多



养老金也和理财有密切的关系,退休之后可以每月领取,是老年时不可或缺的资金来源之一,可以用来当做生活开支,也可以拿来理财,然而并不是说你工作时交的养老金越多退休后就能领的越多。



养老金领取金额与两个工资水平有关系,一个是你自己的工资,另一个是你所在城市的平均工资水平。



举个例子,A在大城市工作,工作期间平均工资是8000元/月,B在小城市工作,工作期间平均工资是1万元/月,但是退休之后A有可能比B领的养老金要多,因为大城市平均工资水平比小城市高。

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